+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область

Методы управления проблемными кредитами банка

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область

Для России проблема управления проблемными кредитами усиливает свою актуальность, так как показатели просроченной и сомнительной задолженности по кредитным портфелям отечественных банков по различным оценкам превышают уровень аналогичных показателей банков развитых стран. Именно по этой причине, а также исходя из мировой практики и процедур снижения рисков банковской деятельности, Банк России постоянно указывает российским банкам на необходимость совершенствования управления рисками в целом, и прежде всего кредитным рискам. Целю данного исследования является изучение всех основных методов работы с проблемной задолженностью. Многие банкиры, по-прежнему, считают его наиболее эффективным, хотя он и требует от банка значительных организационных и материальных затрат. Необходимо организовать систему работы с проблемной задолженностью, в том числе будут иметь место затраты на автоматизацию этой деятельности, кроме того нужно содержать штат квалифицированных сотрудников, покрывать судебные и прочие издержки по взысканию и реализации имущества. Стандартная процедура возврата банком просроченной задолженности выглядит примерно следующим образом: в случае, если заёмщик вовремя не погасил очередной платёж по кредиту, сотрудники кредитного подразделения либо call-центра банка напоминают ему об этом звонком по телефону или СМС-сообщением.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Проблемные кредиты

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Вы точно человек?

Для России проблема управления проблемными кредитами усиливает свою актуальность, так как показатели просроченной и сомнительной задолженности по кредитным портфелям отечественных банков по различным оценкам превышают уровень аналогичных показателей банков развитых стран. Именно по этой причине, а также исходя из мировой практики и процедур снижения рисков банковской деятельности, Банк России постоянно указывает российским банкам на необходимость совершенствования управления рисками в целом, и прежде всего кредитным рискам.

Целю данного исследования является изучение всех основных методов работы с проблемной задолженностью. Многие банкиры, по-прежнему, считают его наиболее эффективным, хотя он и требует от банка значительных организационных и материальных затрат. Необходимо организовать систему работы с проблемной задолженностью, в том числе будут иметь место затраты на автоматизацию этой деятельности, кроме того нужно содержать штат квалифицированных сотрудников, покрывать судебные и прочие издержки по взысканию и реализации имущества.

Стандартная процедура возврата банком просроченной задолженности выглядит примерно следующим образом: в случае, если заёмщик вовремя не погасил очередной платёж по кредиту, сотрудники кредитного подразделения либо call-центра банка напоминают ему об этом звонком по телефону или СМС-сообщением.

Спустя несколько дней, в случае непогашения долга, заёмщику и поручителю отправляют письма с уведомлением о нарушении условий кредитного договора и предупреждением о праве банка требования возврата полной суммы задолженности в т. Как правило, согласно внутренним положениям кредитных организаций, кредит переходит в разряд проблемных после 90 дней просроченной по нему задолженности.

В случае невозврата просроченного кредита, с целью его погашения подключаются сотрудники специальных подразделений банка по работе с проблемной задолженностью.

По истечении шести месяцев после возникновения просроченной задолженности, банки, как правило, обращаются в суд с иском на заёмщика, требуя полного погашения кредита. Безусловно, финансовый кризис имел последствие и в возникновении просроченной задолженности по кредитному портфелю.

После года, когда банки столкнулись с вопросами неплатежей по кредитам и активно заговорили о проблемных активах, менеджеры кредитных подразделений обратились к такому инструменту как реструктуризация кредитов. Появились случаи массовой реструктуризации без учёта финансовых возможностей клиентов по соблюдению новых условий погашения кредитов. При таком подходе реструктуризация не улучшает реальное качество кредитного портфеля, а позволяет лишь отсрочить отражение просроченной задолженности на балансе, о чем свидетельствует существование значительной доли реструктуризированной задолженности, по которой повторно возникло нарушение графика ежемесячных платежей.

На практике сложилось два основных метода работы с коллекторскими агентствами: аутсорсинг агентский договор и цессия переуступка прав требования. Аутсорсинг предполагает передачу коллекторскому агентству проблемной задолженности в управление. Уступка права требования долга цессия подразумевает передачу прав кредитора к коллекторскому агентству согласие должника при этом не требуется, при условии, что это не предусмотрено договором.

Предоставление коллекторских услуг по агентскому соглашению предполагает заключение между банком и коллекторским агентством договора, на основании которого коллекторы проводят работу с должниками по поручению банка. В качестве вознаграждения за услуги по взысканию, с банка взимается комиссия — определённый процент от суммы возвращенного долга. В первую очередь, от перечня услуг, предоставляемых коллекторским агентством: занимается ли оно судебным и постсудебным взысканием либо работает только по внесудебному взысканию задолженности.

Эффективность работы коллекторской компании зависит как от характеристик самой компании размера штата, технического оснащения и методов работы, квалификации и опыта сотрудников , так и от качества кредитного портфеля, переданного на агентское обслуживание.

До кризиса кредитные портфели банков передаваемые по договору цессии содержали долги с просрочкой возврата свыше дней.

Сегодня на рынке продаются портфели со сроками задолженности от дней. Применяя договора цессии при выкупе портфелей плохих долгов, могут быть предусмотрены дисконты. Договор цессии предполагает переход к банку права получения денежных средств по договорам о уступке прав требования. Стоимость услуг по данному виду договора должна быть достаточной, чтобы погасить весь объем ссудной задолженности.

Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты всей имеющейся по кредиту задолженности. В случае если по требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

В последние годы росли объемы задолженности, с которыми коллекторские агентства работают по договорам цессии. Объем проданных долгов по договору цессии коллекторским агентствам [1]. На основании представленной на рис. Следовательно делаем вывод о том, что банки стали лучше понимать и активнее использовать преимущества, которые им дает процедура взыскания долгов с помощью коллекторских агентств, включая сокращение операционных затрат и отчислений в резервные фонды.

Одним из распространенных методов является продажа кредитных портфелей факторинговым компаниям, которые впоследствии могут передать их для взыскания коллекторским фирмам. Популярность осуществления продаж с использованием факторинговых компаний объясняется особенностями действующей нормативной базы. Факторинговые операции определяются следующим образом.

По договору финансирования под уступку прав денежного требования одна сторона финансовый агент передает или обязуется передать другой стороне клиенту денежные средства в счет денежного требования клиента кредитора к третьему лицу должнику , вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование [2].

Денежное требование к должнику может быть передано клиентом финансовому агенту для обеспечения исполнения обязательств клиента перед финансовым агентом. Факторинг является разновидностью краткосрочной кредитной и одновременно комиссионной сделки. Динамика развития факторинга в стране в году вопреки всем прогнозам оказалась выше, чем в году.

По сравнению с коллекторскими компаниями, факторинг имеет, на наш взгляд, больше возможностей. В частности, выкуп кредитного портфеля осуществляется также как и коллекторскими агенствами с дисконтом в качестве платы за осуществление этой операции , однако продажа долгов проводится с исполнением различных методов, таких как открытый тендер, закрытый тендер, прямая продажа конечному покупателю, переуступка долга ПИФам.

Одним из вариантов освобождения баланса от неработающей задолженности является списание проблемной задолженности. К нему обычно прибегают в крайних мерах, когда нет надежды на получение эффекта от попыток взыскания задолженности либо проведение мероприятий по взысканию долга нерентабельно при мелких суммах кредитов затраты на поиск заёмщика могут иногда превышать сумму задолженности.

При списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора [3].

Банк проблемных активов — это финансовая структура, на баланс которой поступают активы частных банков, вероятность возврата которых невозможна. Зарубежный опыт деятельности плохих банков является успешным. В х годах в Швеции банкам с проблемными активами удалось вернуть третью часть балансовой стоимости проблемной задолженности. Вопрос о создании банка проблемных активов в России поднимается постоянно.

Однако существуют некоторые сложности в создании подобного банка. Во-первых возникают трудности с определением цены, по которой банк покупал бы у коммерческих банков их проблемные активы; во-вторых, при условии, если коммерческий банк переведет свою проблемную задолженность на баланс специального банка, тем самым сможет продолжить свою деятельность без особых изменений, таким образом государство оплатит ошибочную политику руководства и владельцев банка.

Здесь следует обратить внимание, что создание банка проблемных активов может спровоцировать коррупционные действия одновременно банкиров, их должников и чиновников. Санационный банк может быть создан не только государством, но и группой банков или одним банком, или другой компанией. Специалисты предлагают еще один путь решения проблемы. Проанализировав описанные выше подходы по работе с проблемной задолженностью, выделим их сильные и слабые стороны см.

Преимущества и недостатки различных методов работы с проблемной задолженностью коммерческого банка [2]. Расходы средств банка и времени штатных сотрудников при отсутствии гарантии возвращения средств.

Заключение с коллекторской компанией соглашения относительно агентского обслуживания портфеля. Отсутствие затрат времени на работу с проблемной задолженностью предоставляет банку возможность сосредоточиться на прибыльных операциях. Финансовые расходы на возвращение проблемной задолженности возникают только при условии возврата задолженности.

Расходы на уплату комиссии коллекторскому агентству в процентах от объёма возвращенной задолженности. Снятие с банка ответственности за возвращение задолженности и, таким образом, избежание конфликта с должником.

Отсутствие затрат средств и времени на работу с проблемной задолженностью предоставляет банку возможность сосредоточиться на прибыльных операциях. Поскольку для заёмщика списанный кредит — это доход, банк как налоговый агент должен списать с этой суммы налог на доходы физических лиц и заплатить налог на прибыль из суммы высвободившихся резервов.

Подводя итоги можем утверждать, что наиболее распространенными на данный момент методами являются самостоятельное управление проблемной задолженностью либо продажа кредитных портфелей коллекторским и факторинговым компаниям, в том числе связанным.

Большинство банков используют несколько методов: на ранних стадиях самостоятельно работают с проблемной задолженностью, а на более поздних — передают её на аутсорсинг, коллекторским компаниям либо продают. Вместе с тем заметим, что при условии наличия мелких сумм задолженностей по кредитам, иногда их списывают за счёт резервов.

Для совершенствования самостоятельного управления необходимо создание управляющей компании по работе с проблемными долгами: либо отдельной структуры по сбору проблемных кредитов, например, дочерней компании или создание отдела в банковской структуре. В последнее время наблюдается тенденция пересмотра банками своей политики в пользу продажи портфелей с имеющейся задолженностью.

Некоторые банки переуступают задолженность по кредиту физических лиц другим физическим лицам, некоторые используют метод участия банка в бизнесе проблемного заёмщика.

Очищение баланса от неработающих активов путем передачи их на ПИФы пока не распространено и используется только отдельными банками. Частично это связано с недостаточной информированностью банков, частично — с отсутствием четкого законодательства в этой сфере. Возможно, в будущем данное направление будет развиваться, особенно при наличии законодательной поддержки. В заключении следует отметить, что конкретного изменения стратегии банков в управлении задолженностью в результате кризиса — гг.

Наиболее популярными методами менеджмента проблемных долгов, как и до кризиса, по-прежнему остаются реструктуризация задолженности, продажа проблемного долга, а также методы, возможные только при инициативе монетарных властей.

И последнее, что хотелось бы добавить - несмотря на отсутствие коренных сдвигов в стратегии управления проблемными долгами, распространение такого способа, как создание управляющих компаний, обозначило бы, на наш взгляд, важные изменения в ее структуре.

В посткризисном периоде управляющие компании, с одной стороны, могут продолжить свою деятельность, объединив задачи банков и по критической задолженности, и не являющейся таковой. С другой стороны, в случае включения в основные цели управляющих компаний инвестиционных задач, банки получат возможность повысить диверсификацию активов.

В статье рассмотрены существующие методы работы с проблемной задолженностью коммерческих бан-ков. Большинство банков используют несколько методов: на ранних стадиях самостоятельно работают с проблемной задолженностью, а на более поздних — передают её на аутсорсинг, коллекторским компани-ям либо продают. Но в последнее время наблюдается тенденция пересмотра банками своей политики в пользу продажи портфелей с имеющейся задолженностью.

Автор выделил преимущества и недостатки каждого рассмотренного метода. Также были выявлены и проанализированы возникающие проблемы данных методов управления проблемными активами. Предложена система оценки эффективности мето-дов работы с проблемными кредитами. Проведена оценка эффективности по четырем направлениям: самостоятельное управление, передача долга на аутсорсинг, продажа третьим лицам и с использованием возможностей государственного вмешательства.

Статья в формате PDF. Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 24 , ст. Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 43, ст. Пивоварова М. Положение Банка России от 26 марта г. N П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

Сочи, октября Академия Естествознания готовит к изданию реестр новых научных направлений, разработанных российскими учеными. Методы работы с проблемными кредитами. Самостоятельная работа банка по возвращению проблемной задолженности. Отсутствие расходов на оплату работ коллекторских компаний и дисконта при продаже. Негативное влияние проблемной задолженности на качество кредитного портфеля.

Уступка права требования продажа портфеля , в том числе передача портфеля ПИФу. Снятие с банка ответственности за возвращение задолженности и, таким образом, избежание конфликта с должником 3. Улучшение качества портфеля за счёт передачи права требования третьим лицам.

Управление проблемными кредитами банка в посткризисный период

Автореферат - бесплатно , доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников. Лыкова, Наталья Михайловна. Развитие методов управления проблемными кредитами в коммерческом банке : диссертация Глава 2. Анализ современной практики управления проблемными кредитами в коммерческом банке

Независимо от качества кредитного портфеля и методов управления кредитным риском, все банки в той или иной степени сталкиваются с невозвратом кредитов. Проблемными кредитами называют такие, по которым своевременно не проведены один или несколько платежей, значительно снизилась рыночная стоимость обеспечения, возникли обстоятельства, которые вызывают сомнение относительно возврата ссуды.

Юридическая фирма "Правовой стандарт". Francesco Grasso. Все статьи Статьи о гражданском законодательстве Уголовное законодательство Хозяйственное законодательство и арбитраж Процессуальное законодательство Семейное законодательство Таможенное законодательсво Административное законодательство Жилищное законодательство Корпоративное управление, менеджмент, консалтинг Недвижимость и земельное законодательство Трудовое законодательство. Приглашение дружить!

Методы управления проблемными кредитами банка

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 7 декабря , печатный экземпляр отправим 11 декабря. Автор : Бизин Сергей Сергеевич. Дата публикации : Статья просмотрена: раз. Бизин С. В современной экономической литературе отсутствует единый подход к определению проблемных кредитов коммерческого банка.

БИЗНЕС ИНФОРМ №1-2014

.

.

.

5.7. Методы управления проблемными кредитами

.

.

Методы управления проблемными кредитами в коммерческом банке

.

управления проблемной задолженностью банков особенно удельный вес проблемной задолженности в общем объеме кредитов.

.

.

.

.

.

.

.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Комментарии 4
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. voiterlandni1985

    Актуальность темы исследования.

  2. Маргарита П.

    Ключевые слова: банк , заемщик.

  3. kremechliparn1978

    Зрение для получения прав Письмо претензия по уборке помещений

  4. abadearcoun1973

    В современной экономической литературе отсутствует единый подход к определению проблемных кредитов коммерческого банка.

© 2020 nskeks.ru